存量房貸利率大多調整到位銀保渠道傭金費率下降30%
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證券時報記者 秦燕玲10月20日，金融監管總局舉行2023年三季度銀行業保險業數據信息新聞發布會。金融監管總局統計信息與風險監測工作相關負責人、國際合作與外資機構監管工作相關負責人、人身保險監管工作相關負責人就當前外界關注的存量房貸利率調整、銀保渠道手續費調整等熱點問題作出回應。絕大部分存量房貸利率已調整到位“目前絕大部分貸款已調整到位，有效緩解居民房貸支出壓力。”金融監管總局統計信息與風險監測工作相關負責人表示。根據人民銀行、金融監管總局的政策部署，以及各銀行出臺的調整細則，9月25日起，存量房貸利率調整已正式落地實施，距今已接近一個月。上述負責人指出，金融監管總局成立以來，著力化解重點領域風險，嚴守不發生系統性風險底線。當前我國金融業運行總體平穩，防范化解風險各項工作有序推進。其中一項重要工作即是促進房地產市場平穩健康發展。具體來看，金融監管總局會同相關部門優化房地產政策，合理優化首付比例和貸款利率要求，明確將“認房不認貸”納入“一城一策”工具箱，更好地滿足剛性和改善性住房需求，同時，穩妥降低存量首套房貸利率；指導銀行保險機構落實“金融十六條”，滿足房企合理融資需求。最新數據顯示，前三季度，銀行累計發放房地產開發貸款2.4萬億元。截至三季度末，房地產開發貸款展期余額同比增長183%，商業銀行開立保函置換預售監管資金余額同比增長80%。個人住房按揭貸款方面，截至三季度末，個人住房貸款中92.5%用于支持購買首套房。住房租賃貸款同比增長77.7%。繼續推進銀行業保險業高水平對外開放對于近年來部分外資銀行在華機構和業務的調整，金融監管總局國際合作與外資機構監管工作相關負責人回應表示，主要是在過去三年疫情和全球經濟發展不確定性增加的背景下，外資銀行母行根據自身經營狀況和戰略調整做出的商業選擇。今年10月9日，花旗宣布，將其中國內地的個人銀行財富管理業務，包括個人客戶持有的賬戶、存款和相關理財產品出售給匯豐中國。預計交易將于2024年上半年完成。在此之前，蘇格蘭皇家銀行、德意志銀行、澳新集團都曾將其在華個人銀行業務進行關閉或出售。“上述調整具有特定的時空背景，不具備長期性和趨勢性特征。”金融監管總局國際合作與外資機構監管工作相關負責人稱，仍有較多的外資金融機構在不斷加大在華投入。從2020年至2023年9月末，在華外資銀行增（注）資總計達187.3億元。該負責人介紹，下一步，金融監管總局將繼續推進銀行業保險業高水平對外開放，包括全面實施外商投資準入前國民待遇加負面清單管理制度；進一步探索對外資機構的差異化監管，支持在華外資機構更加全面、深入參與中國金融市場；持續提高外資機構監管有效性，防范跨境風險傳導等內容。銀保渠道傭金費率下降約30%此外，對于今年9月中旬起，業內陸續傳出的部分保險公司關停銀保渠道消息，金融監管總局人身保險監管工作相關負責人首次回應表示，前期，有一些保險公司在落實銀保渠道“報行合一”過程中，為了調整和優化業務系統，短期內沒有開展銀保新業務，但是這些公司通過提升內控合規管理，在依法合規的前提下，積極與銀行機構對接，很快就恢復了業務合作。截至目前，絕大多數開展銀保業務的銀行已與保險公司按照“報行合一”的要求重新簽約，有的保險公司銀保新業務已達往年同期水平，個別公司的業務量還有提升。所謂“報行合一”，指的是根據保險法規定，保險公司的保險產品應當報經監管部門批準或者備案并嚴格執行。對于未嚴格執行的可以對公司采取監管措施。“近些年，人身保險業同質化競爭嚴重，保險公司費用管理普遍較為粗放，導致實際費用超出了產品報備時的水平，出現‘報行不一’的情況。”金融監管總局人身保險監管工作相關負責人稱。據了解，為推動落實“報行合一”，金融監管總局近段時間以來已向業內下發了《關于規范銀行代理渠道保險產品的通知》《關于強化管理促進人身險業務平穩健康發展的通知》等文件。其中，銀保渠道率先嚴格執行產品“報行合一”工作，強化產品備案管理。近年來，銀保渠道成為不少保險公司的重要業務增長點。以上市險企為例，今年上半年，人保壽險、太保壽險、中國平安（壽險及健康險）銀保渠道新業務價值大幅增長，同比增幅分別為331.1%、305%、174.7%。銀保渠道手續費也由此水漲船高。金融監管總局人身保險監管工作相關負責人指出，費用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產”的土壤，影響了行業高質量發展。因此，強化產品“報行合一”是嚴格監管的具體體現，也是推動行業算賬經營、強化管理的必然需求。為推動銀保渠道率先嚴格執行產品“報行合一”，金融監管總局已在此前向業內發布的文件中，要求保險公司明確產品的費用結構、總費用上限和給渠道傭金的上限，要求保險公司做到“三費合一”，即精算假設費用、預算費用和考核費用相統一；此外，還要求保險公司在壓實主體責任同時，特別強調要壓實精算師責任，要求精算師在產品設計、費用測算等方面負起責任。上述負責人透露，經過一段時間的調整，目前整體來看，保險公司的銀保業務運行平穩、進展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費率較之前平均水平下降了約30%左右。
